Закон о предоставлении услуги по страхованию каско. Закон о страховании каско в новой редакции

Закон о КАСКО – добровольном страховании автомобиля от угона и ущерба – на настоящий момент не существует. Страховые агентства, предоставляющие эту услугу, разрабатывают свои тарифы и условия.

При этом они руководствуются действующими федеральными законами (ФЗ):

Об организации страхового дела;
Гражданским Кодексом (статьи 930, 931 и 943 части 2).

Помимо этого, процесс оформления КАСКО регламентируется:

Правилами страхования: этот документ является внутренним правовым актом страховщика и носит публичный характер;
ЗФ «О защите прав потребителей»;
ЗФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

На основании вышеперечисленных действующих законов определяются условия страхования – страховые риски, права и обязанности сторон и пр.

Если страховщик предложит условия, противоречащие этим документам, страхователь будет иметь основание для обжалования действий такого действия в суде.

Автовладелец может выбрать один вариант из двух:

Полное : машина будет застрахована от угона и ущерба. Многие страховые компании дополняют этот вариант удобными для страхователя опциями – выездом специалиста на место аварии, оказанием помощи при оформлении документов по ДТП и др.
Частичное : автотранспорт страхуется только от ущерба.

Второй вариант дает возможность сэкономить на стоимости полиса.

оснащенных противоугонными устройствами и хранящихся на платных стоянках;
марок, не относящихся к категории наиболее угоняемых.

Правила страхования автомобилей по КАСКО закреплены в порядках, действующих в компании страховщика . К ним относятся выплаты и повод для отказа в них.

Выплаты

Сумма страховки будет выплачена, если:

на момент возникновения страхового случая на руках у водителя имеется действующий полис, в установленном порядке оформленный;
происшествие подтверждено и зафиксировано документально;
ущерб входит в соответствующий перечень договора и подлежит компенсации;
в зависимости о стоимости полиса устанавливаются лимиты компенсации;
владелец полиса не допустил умышленных действий, которые привели к повреждению автомобиля.

В каждом конкретном случае размер причитающейся компенсации определяется экспертом, который предварительно осуществляет ряд исследований и расчетов.

Отказ в выплате

Причины отказа прописываются в договоре. В общем случае отказать в возмещении ущерба могут, если:

обладатель КАСКО является виновником происшествия , повлекшего за собой повреждение авто (к примеру, грубо нарушил ПДД);
страхователь не позаботился об оформлении аварии должным образом;
автовладелец не дождался эксперта и самостоятельно устранил результаты повреждений;
машина угнана или повреждена из-за халатности владельца (забыл включить сигнализацию или оставил ключи зажигания);
владелец автомобиля неумышленно повредил его при осмотре, мойке и т.д.

Кроме вышеперечисленного, в договоре могут быть указаны и другие причины отказа от выплаты.

Средняя цена полиса КАСКО составляет 5-10% от стоимости автомобиля. В частном случае при формировании суммы принимаются во внимание:

Условия договора:

срок действия : чем он короче, тем дороже;
вид оплаты : платеж в рассрочку будет выше единовременного;
франшиза : чем длиннее перечень видов убытка, которые не подлежат компенсации, тем ниже стоимость полиса.

Данные о транспортном средстве:

модель, класс и марка авто : при расчете цены берется во внимание средняя стоимость ремонта и частота угонов машин такого типа (чем выше статистика, тем дороже страховка;
год выпуска : чем моложе автомобиль, тем дешевле стоит полис;
оборудование транспортного средства противоугонными системами приводит к снижению цены.

Данные о водителе:

возраст : если он не достиг 21 года или перешагнул отметку «65» — страховщик применит повышающий коэффициент;
аккуратность при вождении : отсутствие в истории аварий является поводом для применения понижающих коэффициентов.

Немаловажную роль играет и имя страховой компании. Солидные организации часто балуют клиентов интересными ценовыми предложениями.

Если водитель имеет большой опыт вождения и готов за счет собственных средств оплачивать часть ремонта, ему подойдет франшиза.

Она может быть:

Условной : стороны договора заранее устанавливают величину будущей франшизы. Если вдруг при ДТП материальный ущерб превысит оговоренную сумму, оплачивать «прирост» придется владельцу. Зато, даже при небольшом повреждении машины страховщик обязуется выплатить полную сумму возмещения.
Безусловной : в этом варианте компенсация за ущерб будет уменьшаться на величину франшизы.
Динамическая : каждый очередной страховой случай влечет за собой уменьшение величины выплаты.

В этом виде страхования используются индивидуальные тарифы. Они зависят от:

пробега автомашины;
стиля вождения.

Для сбора данных по последнему пункту применяются особые устройства. Они устанавливаются на транспортном средстве, и в течение определенного периода собирают нужную информацию. Такая система позволяет решить спорные вопросы при возникновении страхового случая. Экономию при оформлении полиса такой подход дает немалую.

Законодательством (в частности, Постановлением Верховного суда РФ №20 от 27.06.2013 года) определены правила выплат по договору добровольного страхования.

Этот документ дает в руки страхователя средство для защиты от неправомерных действий страховщика:

автовладелец имеет право обратиться в суд по спорным вопросам. Если его правота будет доказана, он, кроме положенной выплаты получит еще 50% от нее – на такую сумму будет оштрафована страховая компания-ответчик;
если судом будет установлено, что выплата не была вовремя осуществлена, за каждый день просрочки сумма будет увеличиваться на 1%;
незаконные отказы в оформлении договора, выплате или несвоевременные рассмотрения заявлений могут привести к крупным штрафам в адрес страховщика.

По закону страховая компания не имеет права отказать в выплате автовладельцу, забывшему в салоне документы или ключи. Но такой пункт может быть внесен в условия договора – в таком случае страховая компания денег не даст.

Как производятся выплаты

На выплату страховщику отводится 20 дней. За это время он обязан либо компенсировать ущерб в денежном выражении, либо выдать соответствующее направление в СТО.

За срыв срока производства ремонтных работ или их ненадлежащее качество ответственность несет страховая компания.

Цены на автомобили и запасные части растут, что не может не отразиться на величине стоимости КАСКО . Эта тенденция весьма негативно отражается на количестве потенциальных покупателей. Особенно это касается области автокредитования, поскольку для кредитных машин требуется обязательно.

Страховые компании вынуждены снижать тарифы, предлагая клиентам:

франшизу;
продление договора без нанесения убытка страхователю;
оформление страховки по ограниченному перечню страховых случаев;
удобный способ проведения платежей через интернет.

Стало популярным использование телематических систем европейского типа, при которой все действия водителя строго фиксируются, а внутрь автомобиля внедряются приборы, записывающие технические показатели. Полис КАСКО на машины, оснащенные по этой системе, будет стоить дешевле.

Правила добровольного страхования, выпущенные в последней редакции, содержат ряд новшеств:

Возросли страховые выплаты до 50000 рублей для участников аварии, оформивших протокол ДТП на бланке европейского образца (в старой редакции они были вдвое меньше).
Прямая компенсация может быть доступна только при обращении в свое страховое агентство.
Сумма выплаты по изношенным узлам и деталям возросла более чем вдвое – 50% против 20%.
Договор можно оформить в любом филиале страховщика.
Уменьшился предельный износ автомобиля – с 80 до 50%.
Увеличился верхний предел компенсации: если раньше он составлял 120 000, то сейчас автовладелец может получить 400000 рублей.

Заманчивые предложения

Большинство страховых агентств предлагают бонусные пакеты и программы, доступные ограниченному контингенту:

владельцам новых транспортных средств;
страхователям, взявшим в кредит машину, которая выступает залогом в банке;
опытным либо наоборот, начинающим водителям;
владельцам дорогой или наоборот подержанной машины.

Практически все страховщики благосклонно относятся к автотранспорту, оборудованному специальными противоугонными системами.

Видео по теме

Наличие КАСКО в бардачке и ОСАГО на лобовом стекле не защищает авто от аварий . При возникновении форс-мажора главное – не совершать необдуманных поступков. Водитель должен помнить наизусть свои обязанности, которые прописаны в полисе и строго выполнять их: только в этом случае вы сможете предъявлять какие-либо претензии страховщику.

В первую очередь ему надо связаться с ГИБДД и документально оформить ДТП. Имейте в виду: у вас на руках должен быть специальный бланк, на котором оформляется извещение о страховом событии . Изучить этот документ лучше заранее в спокойной обстановке, это позволит вам не совершить ошибок, которыми может воспользоваться страховщик – и отказать вам в компенсации ущерба.

Если у вас возникло подозрение о скрытых повреждениях машины, проверьте свое предположение на месте и проследите, чтобы все было отражено в справке.

Ущерб, обнаруженный позже, оплачивать никакая страховая компания не будет.

КАСКО - добровольное страхование автомобиля, призванное защитить ваше средство передвижения от различных непредвиденных ситуаций в дороге. В отличие от ОСАГО — обязательного с точки зрения закона страхования гражданской ответственности, предлагаемого во всех компаниях-страховщиках на одинаковых условиях, КАСКО не имеет общих правил и строго оговоренной цены.

Приобретение данного полиса - дело исключительно добровольное, и страховщики сами разрабатывают тарифы, условия, программы КАСКО. Что учитывается при оформлении договора, какие варианты страхования существуют, что такое франшиза, особенности закона о страховании КАСКО в 2020 году, а также чего ожидать от автострахования в 2020 году вы подробнее узнаете, ознакомившись со статьей.

Факторы, воздействующие на стоимость КАСКО

К ключевым параметрам при подписании договора относят:

Срок действия полиса. За срок страхования до года клиенту наверняка придется доплатить.
Данные об авто.
Страховая история. Некоторые страховые компании уделяют внимание безубыточной историю вождения, применяя при заключении договора КАСКО понижающие коэффициенты.
Рассрочка платежа. Эта услуга весьма востребована, особенно если за нее повышающие коэффициенты не предусмотрены. Однако более дешевое КАСКО, как правило, – договор с единовременной выплатой страхового взноса.
Наличие противоугонных систем, а также тип последних. Чем продвинутые эта техника, тем ниже стоимость КАСКО.

Как страховать авто: только от угона, ущерба или сразу от всего?

Важным моментом при заключении договора считается выбор варианта страхования. Есть два основных вида:

полное КАСКО – вы страхуете транспортное средство как от угона, так фактически и от ущерба;
частичное КАСКО – автомобиль застрахован лишь от ущерба.

Ясно, что вопрос возможного угона актуален не для любого авто. Некоторые автомобилисты пользуются надежными платными стоянками. В таком случае средство передвижения не подвержено посягательствам со стороны воров. А вот от плохой погоды, ДТП и вандалов ни у кого нет гарантий.

Если ваше авто к категории угоняемых не относится, место его хранения вы не считаете рисковым — можно сэкономить и оформить полис КАСКО лишь от ущерба. Страхование машины от обоих вышеупомянутых рисков рассчитано на лиц, стремящихся защитить имущество от любого риска. Кстати, приобрести полис исключительно от угона предлагает не так много страховщиков.

Франшиза в автостраховании: кому это подходит

Солидные СК предлагают клиентам при автостраховании КАСКО использовать франшизу (неоплачиваемую часть страхового возмещения). Она может быть двух видов:

Условная.
Безусловная.

Франшиза может быть выражена в конкретной величине либо же процентах от суммы страхования.

Условная франшиза предполагает следующее: если размер ущерба меньше суммы франшизы, страхователь не получит вообще ничего . Если же ущерб превышает сумму, зафиксированную в договоре, страхователь, естественно, получит возмещение в полном объеме.

Франшиза безусловного типа действительна вне зависимости от суммы ущерба: любая выплата, в конечном счете, уменьшается на сумму франшизы.

Размер и тип франшизы влияют непосредственно на стоимость полиса, выплаты по КАСКО, так что к ее использованию нужно подходить серьезно. Франшиза поможет сэкономить опытному и аккуратному водителю, не имеющему привычку попадать в мелкие ДТП. Но если же вы в своих навыках не уверены или хотите получать возмещение за любой, порой и незначительный ущерб, лучше сделать выбор в пользу полиса без франшизы.

Спецпредложения по КАСКО

Кроме основных вариантов страхования, направленных на удовлетворение всевозможных потребностей страхователя, каждая страховая компания в собственном арсенале имеет и ряд спецпредложений . Такие предложения рассчитаны, как правило, на конкретные категории лиц, и страхование по ним обойдется дешевле, ведь оно опирается на различные ограничения и приоритеты.

Чаще всего специальные предложения касаются следующих моментов:

Новое авто.
Кредитные либо находящихся у банка в залоге средства передвижения.
Опытные или молодые водители.
Определенные модели и марки автомобиля.
Владельцы дорогих либо подержанных ТС.
Автомобили, оснащенные определенными противоугонными системами.

Так что стоит поинтересоваться, какие специальные предложения, программы и акции действуют в страховой компании, и какова будет цена полиса, если остановить на них свой выбор.

Закон об увеличении выплат по КАСКО

С 1 июня 2018 года возрос в два раза лимит выплат по европротоколу (имеется в виду оформление ДТП без участия сотрудника ГИБДД – теперь это допустимо) — с 50 до 100 тыс. рублей.

Документом предусматривается порядок прямого возмещения убытков по КАСКО: новый закон подразумевает, что потерпевший за возмещением может обращаться лишь в свою СК. Еще один важный момент - размер компенсаций по изношенным узлам и деталям. В новом законе размер минимальной компенсации составит 50% (до этого было 20%).

Теперь заключить договор можно в любом филиале компании-страховщика.

Страховая теперь обязана выплачивать компенсацию либо давать направление на ремонт в 20-дневной срок (естественно, с момента принятия заявки).

Клиент, получая направление на ремонт авто, дает свое согласие на возможное продление срока исполнения обязательств страховой компанией. Вся ответственность за нарушение срока ремонта станцией техобслуживания и иных обязательств теперь лежит на страховщике, который выдал направление на ремонт.

Неустойка за просрочку выплаты по автостраховке теперь составляет 1% от суммы выплаты, в то время как ранее страховые компании выплачивали 1/75 от ставки рефинансирования — 0,11%.

Лимит выплат по ущербу авто был увеличен со 120 тысяч до 400 тысяч рублей . Предельный износ средства передвижения снижен с 80% до 50%. В Санкт-Петербурге и Ленобласти, Москве, Московской области был начат эксперимент по расширению суммы покрытия по европротоколу.

Срок осуществления выплаты страховой суммы по европротоколу фактически не может превышать стандартного срока, установленного договором. Максимальный объем выплат при оформлении ДТП вообще без вызова сотрудников полиции равняется 50 тысячам рублей, но может быть больше страховой суммы по контракту КАСКО.

Чего ждать от добровольного страхования в будущем

Россиян в этом году ждет еще один кризис: некоторые проблемы вполне могут возникнуть в сфере добровольного автострахования. Уже сегодня полисы КАСКО в некоторых регионах РФ существенно подорожали, а в других их и вовсе невозможно приобрести.

Эксперты видят несколько причин подорожания страховки , и они все связаны с процессом обесцениванием рубля. Обвал российской валюты, с одной стороны, привел к большому скачку цен на модели иностранных производителей, а за ним возросла и стоимость полиса добровольного автострахования, которая рассчитывается на основании стоимости машины.

С другой стороны, запчасти, покупаемые за валюту, тоже подорожали. Соответственно, страховщикам ремонт авто по страховке обходится дороже. И последний фактор — практически полный застой на рынке автокредитов. Известно, что многие автомобилисты вынуждены были покупать КАСКО как обязательный «бонус» к транспорту, взятому в кредит. Теперь же страховые, можно сказать, лишились этой доли клиентов.

При этом делать точные прогнозы относительно роста тарифов КАСКО на 2020 год довольно сложно. Рынок страхования сейчас находится в состоянии полной неопределенности. Российские СК называют разные цифры. Одни специалисты утверждают, что в этом году тарифы вырастут на 10%, не более, другие верят, что повышение тарифов рискует достигнуть 20%.

Как сэкономить при покупке полиса КАСКО

Российские автовладельцы наблюдают с ужасом рост цен на бензин в ожидании подорожания КАСКО. Между тем, существует возможность платить меньше.

Эксперты отмечают, что в прошлом году цены на добровольное страхование выросли на 5-50% — в соответствии с местом покупки полиса и моделью автомобиля. Казалось бы, сэкономить на страховании КАСКО можно лишь не покупая его. Однако растущие цены и экономический кризис спровоцировали возникновение новых тенденций: страховые компании начали массово предлагать варианты оформления договора, позволяющие урезать покрытие полиса, тем самым сэкономить.

Большая часть полисов теперь включает франшизу, а владелец авто сам может ограничить страховую сумму покрытия, число рисков, даже территорию, где планирует ездить.

Есть еще одна программа, разработанная для снижения стоимости полисов КАСКО — «телематика» (pay-as-you-drive). Она пока что не приобрела в России широкого распространения, но заграницей пользуется большой популярностью. Эксперты предполагают, к 2020 году в России страховать свои авто в рамках данной программы будут более пяти миллионов автовладельцев.

Эта разновидность страхования предлагает автомобилистам использование индивидуального тарифа, зависящего от ряда факторов, куда входит стиль вождения, пробег средства передвижения. Данные о качестве вождения за определенный период собираются с помощью особого устройства, монтируемого в транспортном средстве. Система, тем самым, предоставляет автомобилисту немалую экономию при оформлении полиса автострахования, позволяет разрешить спорные моменты, если имеет место страховой случай.

Надеемся, эта статья определенно поможет вам разобраться в нюансах добровольного страхования авто и позволит вам выбрать лишь оптимальный вариант КАСКО.

В отличие от ОСАГО, Каско – это добровольное страхование автомобиля. Его оформляют владельцы машин исключительно по необходимости и при желании. При этом страховые компании имеют право самостоятельно устанавливать те или иные правила при заключении договора о КАСКО.

Есть ли общий закон о КАСКО, регулируемый на Федеральном уровне, и что он предусматривает, мы и узнаем ниже.

КАСКО: законы и особенности

Единого закона, посвященного КАСКО, не существует, который бы мог регулировать те или иные нормы. Однако есть другие документы , в которых прописаны нормы добровольного страхования автомобиля, и которые должны соблюдать страховые компании:

правила КАСКО;
О защите прав потребителей;
Об организации страхового дела;
Гражданский кодекс.

Стоимость КАСКО не является нормативно предусмотренной, поэтому при страховании она назначается заказчиком самостоятельно. Однако она должна формироваться с учетом следующих факторов:

водительский стаж владельца машины;
год производства автомобиля;
марка;
модель;
стоимость автомобиля.

Если владелец оформляет полное КАСКО , он имеет право на возмещение средств в следующих страховых случаях:

кража;
угон;
пожар;
падение предметов на автомобиль;
нападение животных;
проблемы вследствие стихийного бедствия.

Условия страхования в каждой компании разные, но оформление добровольного страхования практически всегда предусматривает транспортировку автомобиля с места происшествия, возмещение стоимости ремонта и запчастей . При угоне в некоторых случаях указывается, что страховщик обязан вернуть полную стоимость автомобиля.

Размер суммы страхования, прежде всего, зависит от рыночной стоимости транспортного средства. Существует добровольное страхование автомобиля в кредите, однако его условия подходят далеко не всем.

Особенности выплат

Страховые выплаты по КАСКО производятся на основе соответствующего Постановления Пленума Верховного суда России. В числе положений есть следующие:

если страховая компания не выплачивает клиенту компенсацию, ее могут оштрафовать, также клиент имеет право на возмещение морального ущерба. При удовлетворении интересов владельца автомобиля, на страховую компанию будет наложен штраф в размере 50 процентов от суммы, которая была в судебном порядке присуждена второй стороне;
за каждый день просрочки по закону по выплатам согласно КАСКО, компания должна клиенту выплачивать по проценту от всей суммы страховании.

В настоящее время рассматриваются поправки в законодательную базу по поводу штрафов для страховых компаний при страховании КАСКО. За неправомерный отказ или занижение суммы страхования будет предусмотрен штраф от 1 до 2 миллионов рублей , а за навязывание дополнительных платных услуг к страхованию – 3-4 миллиона соответственно.

Неправомерным отказом от страховых выплат считается в следующих случаях:

если документы и ключи от автомобиля находились в нем при угоне;
если в момент аварии за рулем был не владелец транспортного средства.

Занижение суммы выплат

При добровольном страховании КАСКО некоторые компании часто занимают сумму выплат, в случае, если ремонт стоит порядка 70 процентов стоимости автомобиля. Рекомендуется составить заявление после ДТП, где будут перечислены все детали автомобиля, которые были повреждены, а чтобы получить всю сумму страхования, можно потребовать проведения экспертизы.

При подписании договора о добровольном страховании КАСКО, определитесь, что вкладывается в понятие рыночной цены, тогда решить последующие вопросы будет проще.

Когда при страховании могут отказать в выплатах?

Иногда при наступлении страхового случая владельцу автомобиля компания отказывает в выплате. Ему при этом на руки выдают обоснование расчетов и письменный отказ.

Как уже говорилось, принятого закона о КАСКО не существуют, но другие законы регулируют данный вопрос так, что страховщик может отказать в выплате владельцу автомобиля, если он совершил ДТП в нетрезвом виде. Согласно законам, он должен покрывать весь ущерб сам.

Виды добровольного страхования

Добровольное страхование КАСКО может быть:

полным;
частичным.

В первом случае предусматривается страхование на случай угона и ущерба. Также в договоре могут быть прописаны такие пункты:

выезд на место ДТП специалиста;
сбор нужных бумаг и т.д.

Частичное страхование предусматривает страхование автомобиля только от возможного ущерба . По стоимости оно будет значительно дешевле. Особенно оно актуально в случаях, если автомобиль не относится к категории часто угоняемых и оснащен хорошей сигнализацией.

От чего зависит стоимость страховки?

Ввиду отсутствия закона, который бы регулировал ценообразование страховок, каждая компания устанавливает тарифы самостоятельно. При этом используются коэффициенты, которые разрабатываются согласно стоимости:

запасных частей;
статистики ДТП;
статистики угонов той или иной модели;
работ СТО в том или ином регионе.

Страховой полис КАСКО, как правило, составляет 5-10 процентов от стоимости автомобиля . Его стоимость формируют такие факторы:

условия согласно договору;
характеристики транспортного средства;
услуги страховой компании;
данные владельца.

Стоимость зависит от длительности договора. Так, он может действовать в течение года или меньше. В нем часто прописывают рассрочку по платежам, риски и дополнительные услуги. Чем больше в договоре опций, тем выше стоимость страхования.

Еще очень важно следующее:

класс и марка автомобиля;
год производства;
присутствие или отсутствие противоугонных систем;
стаж водителя и его качество вождения.

Кому подойдет этот вид страхования?

Некоторые крупные страховики предлагают клиентам франшизу. Законы, посвященные КАСКО, объясняют под ней частичные убытки, которые возместить нельзя. Франшиза бывает:

динамической – когда сумма страхования зависит от количества страховых происшествий, которые происходят за время действия договора;
условной – случай, когда автомобиль при ДТП страдает на меньшую сумму от предусмотренной;
безусловной – вычисление разницы между франшизой и убытком.

Франшиза может подойти исключительно опытным и осторожным автовладельцам, которые в состоянии оплачивать сами мелкие неисправности.

А для всех категорий владельцев автомобилей есть немало специальных предложений по КАСКО, которые могут стоить дешевле ввиду тех или иных льгот. Так, льготы могут быть распространены на:

Финансовые проблемы в стране и постоянно растущие цены заставляют страховые компании предлагать своим клиентам доступные варианты страхования, например:

франшизы;
ограниченные риски и суммы страхования;
внедрение мониторинга посредством спутника, внедренного в машину.

Нововведения по КАСКО в 2016 году

В этом году стоимость страховки просчитывают из расхода стоимости транспортного средства, возможного ремонта и запчастей. Договор добровольного страхования заключается часто вместе с приобретением авто в кредит .

КАСКО дорожать сильно не будет, поскольку стоимость автомобилей поднялась, а в области кредитования заметен спад. Как уже упоминалось, большинство страховых компаний начали искать возможности снижать стоимость полисов благодаря введению тех или иных механизмов. Это и франшиза, и ограниченные риски, пролонгация без убытков и многое другое.

Закона, который бы на Федеральном уровне регулировал вопрос заключения добровольного страхования автомобилей, пока не существует, что дает страховым компаниям зеленый цвет в плане ценообразования и формирования пакетов. Однако есть другая законодательная база, которая так или иначе регулирует вопрос о КАСКО.

Существует ряд законов, работающих в отношении вопросов по КАСКО. Тем не менее, нет единого закона по КАСКО. Это добровольное страхование, которым занимается множество страховых компаний, и различные законы могут устанавливать важные условия страхования, такие как цены, тарифы и правила КАСКО.

Законы о страхование КАСКО

Среди законов, влияющих на условия страхования, можно назвать:

Гражданский кодекс Российской Федерации;
Закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
Закон от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, об общих правилах при страховании КАСКО в любой страховой компании, говорится в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Закон, регулирующий КАСКО, к 2018-му году определил данные условия страхования:

Защита водителя при несправедливом отказе компании в выплатах. В подобном случае закон обеспечивает штраф страховой компании в пользу водителя.
Для страховой выплаты не несет значения, кто был за рулем застрахованного автомобиля во время дорожно-транспортного происшествия.
В случае решения о выплате через суд, страховая компания обязана выплачивать водителю по одному проценту от суммы выплаты за каждый день задержки.

Отказ в страховой выплате водитель получает в письменной форме и может в дальнейшем использовать его в суде, чтобы доказать обоснованность выплат со стороны страховой компании. Законодательство по КАСКО позволяет водителю защищать свои права в случае отказа в выплате.

На что обратить внимание при оформлении страховки?

При оформлении КАСКО страховая компания составляет его стоимость, основываясь на множестве факторов. Страховая компания имеет право самостоятельно решать, какие тарифы будут применены к тому или иному водителю, при этом основными моментами, которые будут учитываться при решении, можно считать статистику угонов и аварий, цену запчастей рассматриваемого автомобиля и качество его обслуживания. Кроме того, существует ряд данных, существенно влияющих на стоимость страховки.

Так же, владельцем автомобилей, решившим приобрести страховку, стоит обратить внимание на . Подобный вариант обойдется водителю дешевле, однако, в зависимости от типа страховки, в случае аварии придется выплатить часть стоимости ремонта. Поэтому КАСКО с франшизой подойдет скорее опытным и аккуратным водителям, уверенным в своей способности обеспечивать безопасное передвижение на дороге. Так же, лучше оформлять франшизу, если у водителя есть определенное количество свободных сбережений, при помощи которых он может выплатить свою часть стоимости ремонта в случае аварии.

Страхование КАСКО представляет собой добровольную защиту интересов клиента по различным рискам, и касается оно владения, распоряжения и эксплуатации автомобиля, а также установленного на него оборудования. При этом многие автовладельцы задаются вопросом о том, существует ли вообще какой-то закон о КАСКО в 2020 году, или до сих пор никаких норм, регулирующих такое страхование, так и не было введено.

Сразу стоит отметить, что на данный момент не существует какого-то конкретного закона, которым регулировалось бы предоставление страховых полисов КАСКО, но при этом в Российской Федерации права каждого человека защищает специальный Закон об организации страхового дела, а также гражданское законодательство, и любые пункты, противоречащие указанным документам, при желании всегда можно оспорить в судебном порядке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Именно поэтому каждому водителю будет полезно разобраться в том, что представляет собой это законодательство и как с его помощью можно рассчитывать на защиту своих прав в судебном порядке.

Единые нормы выплат

Каждая страховая компания устанавливает собственные правила договора и определенные пункты предлагаемого полиса, потому что программа КАСКО предусматривает сугубую индивидуальность, чем и пользуются современные бизнесмены. Также отдельно оговариваются тарифы и условия, по которым должна оплачиваться данная услуга, поэтому можно смело говорить о том, что каждая современная организация отличается уникальными правилами и принципами работы, и никакой закон о КАСКО их практически не регулирует.

Но, так как права клиента защищаются указанными выше законодательными нормами, можно оспаривать решения, если они не соответствуют указанным документам. В сети сегодня можно найти множество тематических форумов для автолюбителей, на которых водители активно делятся с другими людьми своим опытом сотрудничества с теми или иными организациями, а также предлагается масса информации о том, насколько надежным и дешевым является КАСКО в определенных организациях.

Общие нормы страхования работают на каждого страховщика, который ведет свою деятельность на территории России, и в большинстве случаев лучше всего решать проблемные ситуации мирным путем, не привлекая к решению проблемы судебные органы. В частности, вы можете поискать на форумах истории, похожие на вашу, и использовать предложенные там варианты решения.

Только в крайнем случае уже стоит задумываться об оформлении судебного иска, ведь зачастую все удается решить гораздо быстрее и дешевле даже для самого страхователя

Главные моменты

Если говорить о законах, регулирующих основные вопросы страхования КАСКО, то можно перечислить несколько правовых актов, которые устанавливают правила для страховщиков:

Гражданский кодекс России.
Закон «Об организации страхового дела».
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности».

Но при этом, если Правила ОСАГО установлены в соответствии с конкретным Постановлением Правительства, то правила КАСКО в каждом случае являются индивидуальными, и их нужно изучать в каждой страховой компании.

Фактически получается так, что если для ОСАГО были разработаны отдельны законодательные нормы и определенные официальные правила, то для КАСКО не предусматривается ни какого-то специального закона, ни определенных правил. Все, что относится к этому виду полисов, частично регулируется только законом «Об организации страхового дела», который был разработан еще в 1992 году.

С другой стороны, такое законодательное регулирование полисов ОСАГО требуется по той причине, что их должен оформить каждый водитель, и это требование закреплено соответствующими законами, в то время как КАСКО – это, по сути, просто распространенная услуга большинства страховых компаний.

— это специальная программа, в рамках которой вносится только первый платеж, а вторая половина суммы оплачивается в при наступлении первого страхового случая.

В каком порядке решаются споры по КАСКО, объясняют юристы в статье по .

Что влияет на цену

Каждая компания самостоятельно может рассчитывать собственные тарифы на предоставление своим клиентам полиса КАСКО, устанавливая также свои поправочные коэффициенты.

Последние могут разрабатываться на базе:

стоимости комплектующих для определенных марок автомобилей;
статистики угонов и ДТП в конкретных регионах;
стоимости работ, которые проводятся на станциях техобслуживания в этом регионе.

В среднем по России, общая стоимость полиса КАСКО редко когда превышает 10% от цены того транспортного средства, которое хочет защитить страхователь, и чаще всего составляет от 5% от его цены.

Среди основных параметров, на которых основывается страховщик при определении точной цены своих услуг, стоит выделить следующие:

Срок, на который оформляется страховой полис	Годовой договор гораздо дешевле в сравнении с КАСКО, которое оформляется на пару месяцев.
Наличие или отсутствие рассрочки	Если страхователь готов сразу выплатить всю страховую премию, не оформляя рассрочку, ему КАСКО обойдется дешевле.
Перечень рисков и дополнительных услуг	Чем больше пунктов добавлено в договор, тем выше будет его общая стоимость.
Наличие и объем франшизы	Если страхователь готов самостоятельно покрывать определенную долю убытков, которые не будут компенсироваться в случае наступления страхового случая, ему могут предоставить неплохую скидку.
Модель, класс и марка автомобиля	В процессе проведения расчета страховой компенсации в случае повреждений будет учитываться конкретная стоимость проведения ремонтных работ, и если вы хотите застраховать часто угоняемый автомобиль, стоимость КАСКО для вас будет завышенной.
Год производства транспортного средства	Если вы страхуете машину, которая имеет почетный возраст и огромный пробег, стоимость полиса для вас увеличится.
Наличие противоугонных систем	Некоторые компании ставят наличие противоугонного оборудования обязательным требованием при оформлении страховки КАСКО, в то время как другие просто предлагают серьезную скидку на покупку этого полиса тем людям, которые решают обеспечить своему авто дополнительную защиту.
Возраст водителя	Если человек, оформляющий страховку, младше 21 или старше 65 лет , ему придется доплачивать за договор.
Водительский стаж и статистика	Если у водителя солидный опыт вождения, и при этом он редко попадает в аварийные ситуации, ему могут предложить сходную стоимость на КАСКО.
«Имя» страховщика	Солидные компании, которые уже давно работают на страховом рынке России, нередко предлагают своим клиентам достаточно интересные предложения по цене.

Обновление закона о КАСКО в 2020 году

Стоимость оформления полиса КАСКО рассчитывается в зависимости от общей стоимости автомобиля, запчастей и ремонтных работ. При этом стоит отметить, что раньше КАСКО было обязательной услугой для тех автомобилей, которые покупаются в рассрочку.

Рост стоимости предыдущих пакетов КАСКО на данный момент планируется в районе 10-20%, а многие страховщики, не желающие потерять своих клиентов, снижают тарифы на покупку добровольного страхования, стараясь постоянно использовать:

безубыточную пролонгацию;
удобные коммуникационные и платежные интернет-сервисы;
ограниченное покрытие (ограничение по количеству страхуемых рисков);
продукты с телематикой.

В законодательстве же никаких изменений в 2020 году не произошло, и основные положения остались прежними:

Если страховщик отказал в с нарушением действующего законодательства или норм составленного договора, то непосредственный владелец автомобиля может подать заявление на объявление штрафа страховой компании, а также потребовать возмещения морального ущерба. Если суд полностью удовлетворит требования клиента, которые относятся к непосредственному нарушению его прав, со страховщика также в пользу страхователя должен взыскаться штраф в объеме 50% от той суммы, которая была присуждена судом клиенту.
Если страховщик не выплачивает компенсацию в установленный срок, то в таком случае владелец автомобиля имеет право регулировать проблемную ситуацию через суд, требуя выплату дополнительной компенсации, равной 1% от суммы возмещения за каждый просроченный день. При этом стоит отметить, что общая сумма неустойки не может быть больше 100% .
В Кодекс об административных нарушениях собираются внести правки, которые касаются штрафов для страховых компаний. После введения новых законодательных норм, если компания нарушает сроки рассмотрения заявления, выносит необоснованный отказ в выплате или неправомерно ее занижает, ее будут штрафовать на сумму от одного до двух миллионов рублей. Если компания незаконно отказывает в заключении договора о страховании или навязывает своим клиентам дополнительные услуги, штраф варьируется от трех до четырех миллионов рублей. Помимо прочего, предусматривается штраф в сумме от 500 до 700 тысяч рублей в том случае, если компания слишком поздно или не в полном объеме передает сведения о своей работе в Российский союз автостраховщиков. Последнее касается любых договоров КАСКО и , оформленных компанией за отчетный период.
Если владелец автомобиля случайно забыл ключи в замке или оставил в машине какие-то регистрационные документы, и его авто угнали с места стоянки, компания не имеет права отказывать в выплате страхового возмещения, что раньше было довольно распространенной практикой.
Нет никакой разницы в том, кто именно сидел за рулем автомобиля на момент возникновения ДТП. Если водитель управлял транспортным средством на законных основаниях, то в таком случае на него полностью будут распространяться правила добровольного страхования как на основного страхователя, а это говорит о том, что с него невозможно будет осуществить взыскание выплаченной сумме в установленном законами порядке суброгации.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что, если сумма, которая требуется для проведения восстановительного ремонта, составляет более 75% от общей цены транспортного средства в момент аварии, признается полная конструктивная гибель транспортного средства.

В подобных случаях сумма выплат достаточно часто сильно занижается страховыми компаниями за счет использования коэффициента износа, а также учета стоимости останков автомобиля, которые пригодны для эксплуатации.

В такой ситуации страхователь должен полностью отказаться от годных остатков, сделав это в пользу своего страховщика, чтобы ему была предоставлена полноценная страховая компенсация. Это право закрепляется в соответствии со статьей 10 пункта 5 Закона №4015-1 от 27 ноября 1992 года.

Цена на автомобили значительно выросла, в то время как рынок автокредитования переживает серьезный спад

Риски отказа

Нередко страховщики ищут всяческие причины для того, чтобы полностью отказать своим клиентам в выплате страхового возмещения. Всего эксперты указывают три основные группы конфликтов со страховыми компаниями, первая из которых включает в себя ситуации, предусматривающие полный отказ от предоставления компенсации.

К этой группе относятся следующие случаи:

Отсутствие . Достаточно часто страховые компании заявляют о том, что на самом деле авария или какая-то другая ситуация, в которую попадает владелец транспортного средства, не является страховым случаем, что доказано в процессе проведения страховой экспертизы. После этого, соответственно, клиенту отказывают хоть в какой-нибудь выплате, но подобные манипуляции достаточно часто можно без труда оспорить в судебном порядке, чтобы доказать свое право на получение выплат.
Клиент пропустил срок обращения в компанию для получения выплаты. Стоит отметить, что в случае с КАСКО это самая популярная причина, по которой страховщики отказывают своим клиентам в компенсации. Здесь уже шансы на оспаривание данного факта зависят от того, какой конкретно страховой риск должен оплачиваться компанией. В большинстве случаев доказать собственную правоту в принципе невозможно, и если вы пропустили срок, придется восстанавливать все повреждения самостоятельно.
На момент происшествия водитель не имел права водить автомобиль. К примеру, у него был просроченный технический паспорт или водительские права, он находился в состоянии опьянения, принимал какие-то лекарства или соответствовал ряду других аналогичных причин. В этих случаях отказ в выплате компенсации по КАСКО является правомерным и не подлежит судебному разбирательству.
Товарная стоимость автомобиля не может выплачиваться ни при каких обстоятельствах, что должно указываться в составленном договоре.
Водитель забыл ключи в машине или оставил в ней документы о регистрации, а ее угнали. По этой причине страховщики направляют отказы в выплате по сегодняшний день, но при желании всегда можно оспорить решение в суде, имея 100% гарантию того, что суд постановит выплату компенсации и, возможно, дополнительного возмещения.
Отказ от выплаты материального вреда в ситуации, когда не удалось определить виновника происшествия. Оплата начисляется в том случае, если вы документально зафиксировали нанесенный вам урон.
Страховщик имеет полное право на вынесение отказа от выплаты в том случае, если машина попала в ДТП по причине ее технической неисправности, но главная особенность здесь заключается в том, что страховщик должен будет доказывать собственную правоту, и поэтому далеко не все компании предпочитают ссылаться на этот пункт.
Страховщик не обязан выплачивать повреждения, которые являются следствием эксплуатации автомобиля с различными нарушениями.
Страховщик не обязан выплачивать повреждения, если страхователь покинул место ДТП с нарушением действующего законодательства.

По последнему пункту стоит отметить, что покидать место ДТП до приезда сотрудников ГИБДД и проведения всех процедур разрешается только в том случае, если в аварии есть пострадавшие, и вам нужно как можно быстрее доставить их в ближайшее медицинское учреждение. И то в данной ситуации крайне рекомендуется заранее сфотографировать место происшествия и свой автомобиль с разных ракурсов, потому что доказать потом свою правоту будет чрезвычайно сложно.

Понравилась статья? Поделитесь ей

Распечатать статью