Что такое редукция договора страхования жизни. Методика закупки путем проведения редукциона

закупки путем проведения редукциона

Статья 1. Редукцион на право заключить договор

1. Под редукционом понимается способ закупки, при котором договор хозяйствующим субъектом заключается с участником процедуры закупки, предложившим наиболее низкую цену договора.

Редукцион не является торгами. Процедура редукциона не является конкурсом, либо аукционом и её проведение не регулируется статьями 447-449 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная процедура редукциона также не является публичным конкурсом и не регулируется статьями 1057-1061 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. При проведении редукциона извещение о проведении редукциона вместе с документацией о редукционе является приглашением делать оферты со стороны хозяйствующего субъекта, заявка на участие в редукционе является офертой потенциального участника закупки, выбор победителя редукциона является акцептом оферты участника закупки.

2. Информация о проведении редукциона размещается и процедура проведения редукциона обеспечивается на муниципальной электронной площадке закупок
(https://*****).

3. Для обеспечения доступа к участию в закупочной деятельности, проводимой на муниципальной электронной площадке закупок (в том числе путем проведения редукциона), участник процедуры закупки должен получить аккредитацию на муниципальной электронной площадке закупок. Условия аккредитации размещены на муниципальной электронной площадке закупок. Срок получения аккредитации на муниципальной электронной площадке закупок не может превышать трех рабочих дней с дня, следующего за днем поступления необходимых документов.


4. После получения аккредитации информация об участнике процедуры закупки размещается в реестре участников процедуры закупки, ведущемся на муниципальной электронной площадке закупок. Участник процедуры закупки, внесенный в реестр, получает право участия во всех процедурах закупок, проводимых на муниципальной электронной площадке закупок в течение срока действия аккредитации, если его аккредитация не была приостановлена.

5. Участие в редукционе как для хозяйствующих субъектов, так и для участников процедуры закупки является бесплатным, за исключением платы, взимаемой с победителя редукциона.

Статья 2. Извещение о проведении редукциона

1. Извещение о проведении редукциона размещается муниципальной специализированной организацией на муниципальной электронной площадке закупок не менее чем за пять рабочих дней до даты окончания подачи заявок на участие в редукционе. Хозяйствующий субъект, муниципальная специализированная организация также вправе дополнительно опубликовать извещение о проведении редукциона на иных информационных ресурсах в сети Интернет.

2. В извещении о проведении редукциона указываются следующие сведения:

1) адрес муниципальной электронной площадки закупок в сети Интернет, на которой будет проводиться редукцион;

2) наименование, место нахождения, почтовый адрес и адрес электронной почты, номер контактного телефона хозяйствующего субъекта;

3) предмет договора с указанием количества поставляемого товара, объема выполняемых работ , оказываемых услуг;

4) начальная цена договора;

5) дата и время окончания срока подачи заявок на участие в редукционе;

6) дата и время проведения редукциона.

3. Хозяйствующий субъект, муниципальная специализированная организация разместившие на муниципальной электронной площадке закупок извещение о проведении редукциона, вправе отказаться от его проведения в течение срока подачи заявок на участие в редукционе. Извещение об отказе от проведения редукциона размещается муниципальной специализированой организацией на муниципальной электронной площадке закупок не позднее следующего дня за днем принятия такого решения. Не позднее следующего рабочего дня со дня размещения извещения муниципальная специализированная организация направляет соответствующие уведомления всем участникам процедуры закупки, подавшим заявки на участие в редукционе.

Статья 3. Содержание документации о редукционе

1. Документация о редукционе разрабатывается хозяйствующим субъектом, муниципальной специализированной организацией и утверждается хозяйствующим субъектом.

2. Документация о редукционе должна содержать:

1) требования, установленные хозяйствующим субъектом к количеству, качеству, техническим и функциональным характеристикам товара, работ, услуг, и иные показатели, связанные с определением соответствия поставляемого товара, выполняемых работ, оказываемых услуг потребностям хозяйствующего субъекта;

2) перечень элементов заявки;

3) место, условия и сроки (периоды) поставки товара, выполнения работ, оказания услуг;

4) начальная цена договора;


5) порядок формирования цены договора (с учетом или без учета расходов на перевозку, страхование, уплату таможенных пошлин, налогов и других обязательных платежей);

6) форма, сроки и порядок оплаты товара, работ, услуг;

7) условия понижения начальной цены договора;

8) дата и время окончания срока подачи заявок на участие в редукционе;

9) дата и время проведения редукциона;

10) срок со дня размещения на муниципальной электронной площадке закупок протокола подведения итогов редукциона, в течение которого победитель редукциона должен подписать договор;

11) размер обеспечения заявки на участие в редукционе, порядок его предоставления;

3. Документация о редукционе может содержать:

1) требования об обладании участником редукциона профессиональной компетентностью, финансовыми ресурсами, оборудованием, надежностью, опытом и репутацией, а также трудовыми, и иным ресурсами, необходимыми для исполнения договора;

2) требования к сроку и (или) объему предоставления гарантий качества товара, работ, услуг, к обслуживанию товара, к расходам на эксплуатацию товара, требования об обязательности осуществления монтажа и наладки товара, к обучению лиц, осуществляющих использование и обслуживание товара;

3) требования к участникам процедуры закупки, установленные в соответствии с законодательством Российской Федерации , Методическими рекомендациями организации закупочной деятельности в муниципальном образовании «Город Киров», а также настоящей методикой;

4) параметры, позволяющие определить соответствие или несоответствие предложения участника процедуры закупки установленным требованиям;

5) размер обеспечения исполнения договора, срок и порядок его предоставления в случае, если хозяйствующим субъектом установлено требование обеспечения исполнения договора.

6) иные требования и сведения.

4. В случае если в документации о редукционе содержится требование о соответствии поставляемого товара образцу или макету товара, на поставку которого размещается заказ, к документации о редукционе может быть приложен такой образец или макет товара. В этом случае указанный образец или макет товара является неотъемлемой частью документации.

5. В случае принятия хозяйствующим субъектом решения о проведении осмотра образца или макета товара, на поставку которого размещается заказ, хозяйствующий субъект в соответствии с датами, временем, графиком, указанными в документации о редукционе, организует проведение осмотра участниками процедуры закупки указанного образца или макета товара. Указанный осмотр проводится без взимания платы.

6. Хозяйствующий субъект, муниципальная специализированная организация вправе принять решение о внесении изменений в документацию о редукционе в течение срока подачи заявок на участие в редукционе. При этом делаются соответствующие изменения в извещение о проведении редукциона. В течение дня принятия указанного решения такие изменения размещаются хозяйствующим субъектом, муниципальной специализированной организацией на муниципальной электронной площадке закупок. При этом срок подачи заявок на участие в редукционе должен быть продлен так, чтобы со дня размещения на муниципальной электронной площадке закупок изменений, внесенных в извещение о проведении редукциона, документацию о редукционе, до даты окончания подачи заявок на участие в редукционе такой срок составлял не менее чем три рабочих дня.


Статья 4. Обеспечение заявки на участие в редукционе.

1. Для участия в редукционе аккредитованный на муниципальной электронной площадке закупок участник процедуры закупки должен внести обеспечение своей заявки на участие в редукционе на расчетный счет оператора муниципальной электронной площадки закупок.

2. Размер обеспечения заявки на участие в редукционе, срок и порядок внесения денежных средств определяются документацией о редукционе.

3. Обеспечение заявки на участие в редукционе возвращается по его окончанию всем участникам редукциона в течение семи рабочих дней за исключением победителя редукциона.

4. Денежные средства, внесенные победителем редукциона в качестве обеспечения заявки, удерживаются оператором муниципальной электронной площадки закупок в качестве платы за участие в редукционе. Размер платы за участие в редукционе определяется постановлением администрации города Кирова и указывается в документации о редукционе.

5. В случае если победитель редукциона не представит хозяйствующему субъекту подписанный договор в срок, установленный документацией о редукционе, а также обеспечение исполнения договора, если такое обеспечение установлено хозяйствующим субъектом, такой участник признается уклонившимся от заключения договора. В случае уклонения от заключения договора аккредитация участника процедуры может быть приостановлена в соответствии с условиями аккредитации.

6. В случае принятия хозяйствующим субъектом решения об отмене (отказе проведения) редукциона, а также в случае отказа Хозяйствующего субъекта от заключения договора, обеспечение заявки на участие в редукционе возвращается участникам, перечислившим такое обеспечение в течение пяти рабочих дней.

Статья 5. Порядок подачи заявок на участие в редукционе .

1. Для участия в редукционе аккредитованный на муниципальной электронной площадке закупок участник процедуры закупки подает оператору муниципальной электронной площадки закупок заявку на участие в редукционе в срок и по форме, которые установлены документацией о редукционе.

2. Заявки на участие в редукционе подаются участником процедуры закупки в электронном виде.

3. Заявка на участие в редукционе состоит из элементов заявки, предусмотренных документацией о редукционе и считается поданной при наличии в ее составе всех элементов, предусмотренных документацией о редукционе. Заявка, не содержащая в своем составе всех элементов, предусмотренных документацией о редукционе, считается не поданной. Заявка должна быть подписана уполномоченным лицом, сведения о котором содержатся в документах аккредитации.

4. Обязательными элементами заявки во всех случаях являются:

а) согласие участника процедуры с условиями исполнения договора, изложенными в документации о редукционе;

Документацией о редукционе могут быть предусмотрены другие элементы заявки, такие как выданное хозяйствующим субъектом или муниципальной специализированной организацией положительное заключение о соответствии предложения участника процедуры закупки, требованиям, изложенным в документации о редукционе, и другие.

5. Участник процедуры закупки вправе подать заявку на участие в редукционе в любой момент с момента размещения на муниципальной электронной площадке закупок извещения о проведении редукциона до предусмотренных документацией о редукционе даты и времени окончания срока подачи заявок на участие в редукционе.

6. В течение 2 рабочих дней с момента окончания срока подачи заявок, но не позднее дня предшествующего дню редукциона оператор муниципальной электронной площадки закупок присваивает ей порядковый номер. Порядковый номер заявке не присваивается и подтверждение получения заявки не направляется если заявка не содержит одного из элементов заявки предусмотренных документацией о редукционе (или элемент заявки не соответствует действительности, в том числе платежное поручение об обеспечении заявки не отвечает фактическому поступлению денежных средств).

7. Участник процедуры закупки вправе подать только одну заявку на участие в редукционе в отношении каждого предмета редукциона.

8. В случае поступления заявки на участие в редукционе после дня и времени окончания срока подачи заявок, указанная заявка не принимается оператором муниципальной электронной площадки закупок.

9. В случае если по окончании срока подачи заявок на участие в редукционе не подано ни одной заявки, редукцион признается несостоявшимся.

10. В случае если по окончании срока подачи заявок на участие в редукционе подана одна заявка, редукцион проводится в порядке, предусмотренном документацией, а участник, подавший единственную заявку, признается участником редукциона.

Статья 6. Порядок проведения редукциона

1. Редукцион проводится на муниципальной электронной площадке закупок в день и время, указанные в извещении о проведении редукциона.

2. Днем проведения редукциона является рабочий день, следующий после истечения двух дней со дня окончания срока подачи заявок на участие в редукционе.

3. Редукцион проводится путем понижения начальной цены договора, указанной в извещении о проведении редукциона. Условия понижения начальной цены договора указываются в документации и могут быть следующими:

С выбором шага редукциона участником процедуры в диапазоне от 0,5% до 10,0% начальной цены договора (цена деления 0,5% начальной цены договора);

Произвольное снижение начальной цены договора (с учетом минимально возможного снижения);

5. При проведении редукциона участники редукциона подают предложения о цене договора, предусматривающие снижение текущего минимального предложения о цене договора с учетом условий понижения начальной цены договора.

6. При проведении редукциона участники редукциона подают предложения о цене договора с учетом следующих требований:

1) участник редукциона не вправе подавать предложение о цене договора, равное предложению или большее чем предложение о цене договора, которые поданы участником редукциона ранее, а также предложение о цене договора, равное нулю;

2) участник редукциона не вправе подавать предложение о цене договора ниже, чем текущее минимальное предложение о цене договора в случае, если такое предложение о цене договора подано этим же участником редукциона.

7. От начала проведения редукциона до истечения срока подачи предложений о цене договора должно быть указано в обязательном порядке текущее последнее предложение о цене договора и время его поступления, а также время, оставшееся до истечения срока подачи предложений о цене договора в соответствии с частью 8 настоящей статьи.

8. При проведении редукциона устанавливается время приема предложений участников редукциона о цене договора, составляющее десять минут от начала проведения редукциона до истечения срока подачи предложений о цене договора, а также десять минут после поступления последнего предложения о цене договора. Время, оставшееся до истечения срока подачи предложений о цене договора, обновляется автоматически, с помощью программных и технических средств, обеспечивающих проведение редукциона, после снижения начальной цены договора или текущего минимального предложения о цене договора. Если в течение указанного времени ни одного предложения о цене договора или более низкой цене договора не поступило, редукцион автоматически, при помощи программных и технических средств, обеспечивающих его проведение, завершается.

9. Оператор муниципальной электронной площадки закупок обязан обеспечивать при проведении редукциона конфиденциальность данных об участниках редукциона.

10. Участник редукциона, который предложил наиболее низкую цену договора признается победителем редукциона.

11. Единственный участник редукциона также делает предложение о цене договора в соответствии с условиями понижения начальной цены договора.

12. Результаты проведения редукциона оформляются протоколом подведения итогов редукциона, в котором содержатся следующие сведения:

1) адрес муниципальной электронной площадки закупок;

2) дата, время начала и окончания редукциона;

3) длительность редукциона;

4) участники процедур, подавшие заявки на редукцион;

5) участники редукциона;

6) начальная цена договора;

7) предпоследнее и последнее предложение (победитель);

8) размер понижения цены;

9) все предложения о цене договора, сделанные участниками редукциона и ранжированные по мере убывания с указанием порядковых номеров, присвоенных заявкам на участие в редукционе, которые поданы участниками редукциона, сделавшими соответствующие предложения о цене договора, и с указанием времени поступления данных предложений;

10) наименование, место нахождения (для юридических лиц), фамилия, имя, отчество, место жительства (для физических лиц) победителя редукциона и участника редукциона, который сделал предпоследнее предложение о цене договора.

13. Протокол подведения итогов редукциона размещается оператором муниципальной электронной площадки закупок на муниципальной электронной площадке закупок в день проведения редукциона.

14. В случае если в течение десяти минут после начала проведения редукциона ни один из участников редукциона (в том числе и единственный участник) не подал предложение о цене договора, редукцион признается несостоявшимся. В течение часа после окончания указанного времени оператор муниципальной электронной площадки закупок размещает на электронной площадке протокол о признании редукциона несостоявшимся. В этом протоколе указываются адрес муниципальной электронной площадки закупок, дата, время начала и окончания редукциона, начальная цена договора.

15. Оператор муниципальной электронной площадки закупок обеспечивает непрерывность проведения редукциона, надежность функционирования программных и технических средств, используемых для проведения редукциона, равный доступ участников редукциона к участию в нем.

Статья 7. Заключение договора по результатам редукциона

1. Хозяйствующий субъект акцептует оферту участника процедуры закупки, предложившего наименьшую цену (заключает договор с победителем редукциона).

2. Хозяйствующий субъект в течение трех рабочих дней со дня размещения протокола подведения итогов редукциона направляет победителю проект договора без подписи хозяйствующего субъекта, который составляется путем включения условий договора, предусмотренных документацией о редукционе и цены договора, предложенной победителем редукциона.

3. В случае если победитель редукциона в срок, указанный в документации о редукционе, не представит хозяйствующему субъекту подписанный договор, а также обеспечение исполнения договора в случае, если хозяйствующим субъектом было установлено требование обеспечения исполнения договора, победитель редукциона признается уклонившимся от заключения договора.

4. В случае если победитель редукциона признан уклонившимся от заключения договора, хозяйствующий субъект вправе заключить договор с участником редукциона, сделавшим предпоследнее предложение о цене договора. При этом Хозяйствующий субъект заявляет ходатайство о приостановлении аккредитации на муниципальной электронной площадке закупок победителя редукциона, отказавшегося от заключения договора.

5. В случае если ценовое предложение сделано только одним участником, хозяйствующий субъект вправе объявить о проведении повторного редукциона.

6. В случае заключения договора с участником редукциона, сделавшим предпоследнее предложение о цене договора, хозяйствующий субъект передает такому участнику проект договора в течение трех рабочих дней со дня признания победителя редукциона уклонившимся от подписания договора. Проект договора составляется путем включения в него условий исполнения договора, предусмотренных документацией о редукционе, и цены договора, предложенной таким участником.

7. В случае если редукцион не состоялся, хозяйствующий субъект объявляет о проведении повторного редукциона. При этом условия редукциона могут быть изменены.

8. После повторного проведения редукциона и признания его несостоявшимся хозяйствующий субъект вправе осуществить непосредственную закупку на условиях и по цене, указанных в документации о редукционе.

9. В случае заключения договора с физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя и иного занимающегося частной практикой лица, оплата такого договора уменьшается на размер налоговых платежей, связанных с оплатой договора.

10. В случае если хозяйствующим субъектом установлено требование обеспечения исполнения договора, договор заключается только после предоставления участником редукциона, с которым заключается договор, такого обеспечения. Размер и способ обеспечения исполнения договора определяется хозяйствующим субъектом и указывается в документации о редукционе. Если участником редукциона, с которым заключается договор, является муниципальное учреждение города Кирова и хозяйствующим субъектом установлено требование обеспечения исполнения договора, предоставление обеспечения исполнения договора не требуется.

В долгосрочном страховании жизни допускается прекращение или приостановление внесения регулярных страховых взносов без расторжения договора. Если не может внести очередной платеж, страховая сумма, первоначально определенная в договоре, уменьшается или редуцируется , а сам полис переводится в категорию оплаченных. При этом страховое покрытие остается действующим до окончания срока страхования.

Как правило, редуцирование страховой суммы производится, если с момента заключения договора страхования прошло не менее двух лет, то есть накоплен некоторый страховой резерв. Изменение условий договора может осуществляться как по просьбе клиента, так и автоматически – по факту возникновения задолженности.

Преимущества

Редуцирование страхового полиса является альтернативой выплаты страховщиком выкупной суммы, которая означает прекращение договора страхования. Редуцирование является более предпочтительной мерой для страховых компаний, поскольку в этом случае они не теряют клиента. А поскольку уменьшенная страховая сумма в любом случае будет все же больше выкупной за счет начисленного инвестиционного дохода, это может быть более выгодно и для страхователя.

Как производится редуцирование

При редуцировании страховой суммы страховщик как бы оплачивает очередную страховую премию вместо страхователя за счет накопленных страховых резервов. Базовая сумма договора страхования при этом пропорционально уменьшается.

Классический расчет редуцированной суммы производится умножением первоначальной страховой суммы на число фактически выплаченных страхователем премий и делением на количество изначально определенных договором регулярных платежей. Страховые компании вправе дополнять эту формулу, учитывая пол, возраст, род деятельности клиента. Страховые компании предусматривают возможность восстановления страховой суммы в полном объеме. Для этого достаточно пополнить страховой резерв и в дальнейшем регулярно вносить необходимые платежи.

С договором или договорными отношениями каждый из нас сталкивается постоянно. Человек - существо социальное, поэтому умение договариваться можно назвать определяющим для благополучной жизни. Договориться - значит прийти к согласию по какому-то вопросу, и не всегда договорные условия будут справедливыми и равноправными для обеих (или более) сторон. В частной жизни каждый из нас волен поступать, как посчитает нужным или возможным для себя в имеющихся условиях, но если говорить о договорах в предпринимательской деятельности, то их заключение и исполнение жестко определяется законом.

Гражданский кодекс РФ дает определение договора как соглашения двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей . К договорам применяются положения о сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

Поручать подготовку договоров надо специалистам, но каждый бизнесмен тоже должен иметь общее представление о том, что это за документ, и как он должен быть составлен.

В нашем конструкторе договоров, вы всего за 11 минут можете разработать нужный документ с необходимыми именно вам условиями


Общие требования к оформлению договоров

1. Первое и главное требование к оформлению договора - это само наличие договора как письменного документа . Звучит довольно странно. Разве может быть договор без договора? Да, может, только называется это наличием договорных отношений в рамках внедоговорных сделок. Поясним на примере.

Вступление сторон в договорные отношения без заключения договора называется принятием оферты. Оферта - это предложение вашего контрагента. По сути, таким предложением может быть любая реклама товара или услуг, адресованная неопределенному кругу лиц. Если вы согласились с офертой, то следующим шагом контрагента будет выписывание вам счета и предложение его оплатить. Чаще всего на этом этапе продавец не будет предлагать вам заключить договор. После оплаты товара он просто выпишет накладную и счет-фактуру.

Тот факт, что вы оплатили выставленный счет, является согласием с офертой и называется акцептом. При этом вы не можете самостоятельно изменять условия оферты - например, заплатить не ту сумму, которая указана в счете. Регулируют исполнение оферты и акцепта статьи 435 - 443 ГК РФ.

Конечно, в выставленном счете нет таких договорных условий как ответственность сторон, сроки исполнения обязательств, штрафные санкции и т.д., тем не менее, в таких внедоговорных сделках отношения сторон регулируются Гражданским кодексом так же, как и при заключении договора в письменной форме. Казалось бы, договорные отношения в виде принятия оферты достаточно удобны, не надо огород городить с заключением договора, но это не так.

Статья 161 ГК РФ указывает, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами, а также сделки граждан между собой на сумму более 10 тысяч рублей должны совершаться в письменной форме.

Еще одно предупреждение можно найти в статье 162 Гражданского кодекса: некоторые виды сделок, например, внешнеэкономические, без соблюдения письменной формы, будут признаваться недействительными. Приведем еще неполный перечень сделок, которые обязательно должны быть заключены письменно. Это сделки залога, поручительства, продажи недвижимости, аренды зданий и сооружений, страхования, доверительного управления, коммерческой концессии, кредитный договор, договор банковского вклада и др.

Но есть еще и налоговые последствия того факта, что договор, как письменный документ, отсутствует. Это дает возможность налоговым органам проявить свою инициативу в виде навязывания сторонам обязательств или лишения их каких-либо прав. Свято место пусто не бывает, и раз вы сами не озаботились подробным прописыванием прав и обязанностей сторон, то налоговики сделают это и вас, и за контрагента.

Например, налоговые органы попытались обложить налогом все имущество, хранящееся на складе хранителя, т.к. с поклажедателями не были заключены письменные договоры. Возникают также проблемы с вычетом входного , попытки переквалификации договора дарения в договор купли-продажи, и наоборот, признание возмездной сделки безвозмездной и т.д.

В этом случае остается только судиться (кстати, с высокой вероятностью выигрыша), но ведь это значительные затраты как времени, так и денег. Наличие договора в письменной форме с четко прописанными условиями во многом обезопасит вас от споров, как с , так и с надзорными органами.

2. Наименование договора в шапке желательно указывать, а не ограничиваться просто «Договор №__», хотя и без этого договор все равно будет иметь юридическую силу. В гражданском праве существует приоритет экономического содержания документа над его юридической формой.

Например, если договор назван договором дарения, а из его текста следует, что это - договор аренды, то права и обязанности сторон будут соответствовать арендному договору. Договор без наименования тоже будет исполняться, исходя из его содержания. И все же давать наименование договору стоит, чтобы не провоцировать налоговые органы к переквалификации его юридической сути, да и самому не запутаться в своих документах.

3. Дата подписания - важный реквизит договора. Если в условиях договора не прописано, с какого момента он вступает в силу, то права и обязанности сторон возникают с даты подписания. Договор, подписанный контрагентами в разное время, считается заключенным с момента его подписания последней стороной.

Не всегда партнеры начинают свои отношения с заключения договора. Иногда между сторонами осуществляются расчеты, подписываются накладные и акты о приеме товаров, работ, услуг без составления письменного договора. Налоговые органы часто обращают внимание на это и оспаривают законность подтверждения расходов по таким сделкам. Из этой ситуации есть простой выход, предусмотренный пунктом 2 ст. 425 ГК РФ: при подписании договора сделать в его тексте оговорку «Условия настоящего договора применяются также к отношениям сторон, возникшим до его заключения».

Нежелательно подписывать договор датой, которая приходится на нерабочий день, или днем, когда лицо, подписавшее договор, по документам находилось в отпуске, командировке, на больничном и т.д. Это может вызвать налоговые споры о том, что договор подписан неустановленным лицом.

4. Если в договоре не указано его место заключения, то им будут считать место нахождения юридического лица (место жительства физического лица), которое направило оферту, то есть предложило заключить договор. Этот реквизит может быть особенно важным для внешнеэкономических сделок, когда в тексте нет оговорки о том, по законодательству какой страны будет исполняться договор. В этом случае будет выбрано право той страны (региона), где был заключен договор.

5. Номер договора обязателен только для сделок, которые подлежат государственной регистрации, но если номера нет, то это неудобно для самих сторон, особенно если договоров с одним контрагентом несколько. Обычно присваивает номер договору тот партнер, который инициировал его заключение и предложил свой вариант текста. Если возникают споры по поводу нумерации договора, то номер может быть двойным, через знак «/». В первой части указывают внутренний регистрационный номер одной стороны, а во второй части - другой.

6. Наименование стороны договора - это обязательный реквизит, ошибка в котором может поставить под сомнение юридическую значимость документа. Указывать наименование надо в полной форме, так, как оно внесено в государственные регистры.

Если ошибка в наименовании стороны обнаружена на момент подписания договора, то ее легко исправить, просто заменив неправильный текст новым экземпляром. Но вот если по договору с неверным наименованием было оформлено платежное поручение, выписан счет, сдана отчетность, то надо составить дополнительное соглашение с указанием текста исправления. Иногда дело может дойти и до судебных разбирательств, в которых можно сослаться на преддоговорную переписку или на документы, где наименование стороны написано правильно.

7. Существенные условия договора - это такие условия, по которым стороны должны прийти к согласию, иначе договор будет считаться незаключенным. Согласно статье 432 ГК РФ существенными являются условия:

  • о предмете договора;
  • условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
  • условия, которые должно быть согласованы по заявлению одной из сторон.

Существенные условия могут быть указаны в нормах ГК, в законах и в других нормативных актах или в преддоговорной переписке. Если сторона настаивает на включение в текст определенных условий, то такие спорные положения надо обоюдно принять, изменить или отказаться от них.

8. Лучший способ подписания договора - при личной встрече представителей сторон, но на практике контрагенты часто просто обмениваются отсканированными копиями подписанных документов по Интернету. Если эти копии не подписаны электронной подписью, то договор может быть признан незаключенным.

Чтобы этого избежать, надо прописать в тексте договора подобное условие: «Договор и прилагаемые к нему документы, переданные при помощи электронной связи, имеют юридическую силу до момента предоставления их оригиналов. Подписанные оригиналы документов должны быть переданы сторонами друг другу курьером или посредством почтовой связи в течение ___ дней с момента заключения договора».

Структура договора

Договор может быть одностраничным или объемным, с большим или меньшим числом разделов, но самая простая его структура обычно выглядит так:

Раздел

Описание

Преамбула

Этот раздел называют еще шапкой, в нем указывают такие реквизиты договора как наименование, номер, место и дату заключения. Из преамбулы должно быть ясно - кто именно заключает договор, и на основании каких документов действуют представители сторон.

Предмет договора

Указание предмета договора относится к существенным условиям, поэтому в этом разделе надо четко прописать, какое действие или обязательство должно быть исполнено сторонами.

Права и обязанности сторон

Здесь указывают в подробностях, как именно должны выполнить стороны свои обязательства, и на что они имеют право в рамках заключаемого договора. Все эти условия должны соответствовать требованиям, установленным законом к определенному виду договора и не противоречить императивным нормам.

Цена и порядок расчетов

Лучше всего сразу прописать в договоре общую сумму договора, с выделением НДС отдельной цифрой. Если на момент заключения договора точную цену установить невозможно, то должен быть предусмотрен порядок расчет цены.

Надо указать и вид расчетов (безналичный порядок или наличными деньгами), но при этом надо помнить об ограничении расчетов наличными суммой в 100 тысяч рублей в рамках одного договора. Здесь же можно предусмотреть возможность частичной оплаты, рассрочки, оплаты по партиям и др.

Ответственность сторон

К мерам защиты интересов стороны при нарушении ее прав другой стороной относятся: возмещение убытков, неустойка, уплата процентов за пользование чужими деньгами, уменьшение цены некачественного товара, замена товара, отказ от исполнения договора и др.

Прочие или заключительные условия

Этот раздел может содержать сразу несколько разных положений: срок действия договора, порядок его изменения и расторжения; форс-мажорные обстоятельства; досудебный порядок споров и подсудность; указание на приложения к договору и др. Иногда, если эти положения объемны, их прописывают в разных разделах.

Реквизиты и подписи сторон

Кроме наименования стороны и ее представителя реквизиты должны включать в себя полные и точные контактные данные и банковские реквизиты. Не стоит допускать ситуации, когда последняя страница договора содержит только реквизиты без привязки к тексту договора. Многостраничные договоры лучше прошивать и визировать своей подписью каждую страницу. Это не даст возможности недобросовестному партнеру подменить условия договора.

Что такое свобода договора?

Свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, означает, что не допускается принуждать кого бы то ни было к заключению договора против его воли, если только такая обязанность не предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Что касается самих договорных условий, то тут стороны свободны лишь отчасти.

Статья 422 ГК РФ указывает, что договор должен соответствовать императивным нормам , то есть тем обязательным для сторон правилам, которые установлены законом или другими правовыми актами. Если какое-то условие договора противоречит императивной норме, то оно незаконно и не подлежит исполнению сторонами. Но верно и другое - императивная норма, не внесенная в текст договора, должна исполняться в любом случае.

Стороны не могут изменять императивные нормы по договоренности между собой, но кроме таких жестких норм есть еще и диспозитивные . Такие нормы описывают условие договора в виде возможного варианта или вообще не дают никакого варианта, а оставляют его на усмотрение сторон.

Таким образом, при заключении договора надо четко различать императивные и диспозитивные нормы. Сделать это довольно просто. Рассмотрим для примера ст. 456 ГК РФ. Императивная норма указана в п.1 и звучит следующим образом: «Продавец обязан передать покупателю товар, предусмотренный договором купли-продажи». Диспозитивную норму мы найдем в п. 2 - «Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, продавец обязан одновременно с передачей вещи передать покупателю ее принадлежности, а также относящиеся к ней документы…».

Можно ли применять типовые договоры?

В отличие от обязательных налоговых и бухгалтерских форм и бланков, нет таких шаблонов договоров, которые предусмотрены законом. Обычно под типовыми договорами понимают стандартные или часто применяющиеся условия, характерные для определенного вида договоров. Такие условия Гражданский кодекс называет примерными, и дает возможность их применять «в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия» (статья 427 ГК РФ).

Чаще всего такие готовые тексты содержат все необходимые положения, позволяющие считать договор юридически значимым, но лучше все же подстраховаться. Можно поручить проверить проект договора юристу, а можно самому убедиться в том, что договор соответствует требованиям закона.

В Гражданском кодекс е РФ в главах с 30 по 55 прописаны требования к конкретным видам договоров (всего их 24, а некоторые делятся еще и на подвиды). Разрешено заключать и смешанные договоры, которые содержат элементы разных видов, но браться за такое творчество рекомендуем только профессионалам. Кстати, к ним можно отнести не только юристов, хорошие бухгалтеры тоже неплохо разбираются в договорах, т.к. именно они потом доказывают налоговым органам обоснованность договорных расходов.

Документы, подтверждающие исполнение сторонами условий договора

Важно знать, что пока стороны не подтвердили документально исполнение обязательств по отношению друг к другу, в юридическом смысле они остаются должниками, даже если фактически условия договора уже исполнены. Такими документами могут быть:

  • акты приемки-передачи товаров, работ, услуг;
  • платежные поручения об оплате товаров, работ, услуг;
  • квитанции об отгрузке товара в адрес грузополучателя;
  • складские квитанции о сдаче-приемке товара и др.;

Прием товаров сопровождается такими сопроводительными документами, как счета-фактуры, описи, накладные, спецификации и т.д. Качество продукции может подтверждаться техническими паспортами, сертификатами или удостоверениями качества и другими документами. Если обнаружены недостачи продукции или качественные недостатки, то в случаях, предусмотренных нормативными правилами либо договором, получатель может вызвать для составления акта представителя контрагента.

10 важных фактов, которые надо знать о договорах

  1. Общие положения договорного процесса определяются статьями 420 - 453 ГК РФ, кроме того, к договорным отношениям применяют правила о сделках (статьи 153 - 181 ГК РФ).
  2. Перед составлением проекта договора надо ознакомиться с соответствующей главой ГК РФ, содержащей требования к указанному виду договора и убедиться в том, что условия договора не противоречат императивным нормам. Некоторые виды договоров могут потребовать обращения и к другим нормативно-правовым актам (кодексам, постановлениям Правительства, приказам министерств и ведомств и др.)
  3. Договор между субъектами предпринимательской деятельности должен быть заключен в письменной форме. Некоторые виды договоров требуют еще и нотариального заверения или государственной регистрации.
  4. За основу проекта простых договоров можно брать так называемые типовые шаблоны или образцы, если вы доверяете их источнику, и можете проверить самостоятельно или с помощью специалиста соответствие текста требованиям закона.
  5. Обязательной структуры договора нет, но есть часто используемый стандарт, которого можно придерживаться, добавляя, при необходимости, нужные вам разделы.
  6. Желательно указать в договоре все стандартные реквизиты: наименование, номер, дата и место заключения, это снизит вероятность налоговых споров. Будьте особенно внимательны при указании такого обязательного реквизита как наименование стороны.
  7. Убедитесь, что в договоре прописаны все существенные условия договора, и у вас нет по ним споров с контрагентом.
  8. Чтобы избежать последующих обвинений в отсутствии должной осторожности и осмотрительности, проведите .
  9. Проверяйте полномочия лиц, подписывающих договор от имени другой стороны.
  10. Исполнение условий договора подтверждайте сопроводительными документами.

4.Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор является комбинированным, так как представляет собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.

Полисы с редукцией используются для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии. Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную часть первоначальной страховой суммы.

Заключение и сопровождение договоров страхования жизни

На основании анализа заявления на страхование (с прилагаемой анкетой) страховщик принимает решение о заключении договора страхования жизни и параметрах договора. При этом страховщик проводит селекцию рисков, выделяя обычные и повышенные риски – риски, при наличии которых уровень смертности может превышать средний уровень.

Основываясь на информации, заявленной страхователем, продавец или андеррайтер принимает решение о возможности заключения договора страхования на заявленных условиях или согласовывает со страхователем иные условия страхования. При согласовании сторонами всех условий страхования страхователь уплачивает страховую премию (первый платеж страховой премии), договор страхования вступает в силу, и страхователю выдается страховой полис.

Тема 4

Задача № 4.8. Предприятие застраховало своих сотрудников. Договор предусмат­ривает страхование только на время исполнения служебных обязанностей. Согласно пра­вилам страхования страховая выплата определяется на основании больничного листка по количеству дней нетрудоспособности (0,15% от страховой суммы за один день нетрудо­способности). Договором предусмотрена условная франшиза — 5 дней. Страховая сумма на одного сотрудника составляет 30 тыс. руб. Один из сотрудников получил травму и был госпитализирован на 34 дня.

Задача № 4.7. Страхователем был заключён договор страхования от несчастного случая и болезней. На 7-м месяце страхователь попал в ДТП и получил травму головы (возмещение составляет 15% по таблице травм). По прошествии 6 месяцев в результате осложнений от полученной травмы страхователю была установлена третья группа инва­лидности (40% от страховой суммы).

Компромисс со страховщиком по договору страхования жизни

Для страхователя, испытывающего временные финансовые трудности, лучший выход - приостановить периодические платежи с уменьшением суммы страховки. Если клиент страховой компании не может дальше делать страховые взносы или решил расторгнуть договор, у него есть несколько вариантов, как выйти из ситуации с минимальными потерями. Например, воспользоваться правом выкупной суммы - забрать внесенные деньги, разумеется, в неполном объеме. Правда, такое право вступает в силу только по прошествии двух лет с момента заключения страхового договора.

Если со временем финансовое положение клиента поправится, он всегда может возобновить договор страхования в первоначальных условиях. По словам директора департамента перестрахования и актуарных расчетов компании «Гарант-Лайф» Юрия Куриловича, при этом подписывается дополнительный договор, который содержит план погашения задолженности клиента.

Договор страхования жизни

  • наличие обязательных реквизитов всех субъектов страхования, а также сроков действия договора и места его составления;
  • указание страховых рисков;
  • наличие расшифровки форс-мажора;
  • указание страховой суммы, которая будет выплачена при наступлении страхового случая;
  • наличие подписей всех сторон и т. д.
  • на протяжении срока действия договора застрахованное лицо оплачивает фиксированную сумму премий;
  • во время действия договора застрахованное лицо не может выкупить страховой полис;
  • при перезаключении договора сумма страховой премии будет увеличиваться и т. д.

Договор страхования жизни

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или
юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут
заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели(юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд
последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными
стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска
страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

Условия страхования, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. Он регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Содержание договора определяется правилами страхования и действующим законодательством. Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора .

Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика и страхователя, важным и существенным условием является плата за страхование. Правила страхования содержат комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора.

Договор страхования характеризуется следующими признаками: это договор предложения (страховщик разрабатывает условия и правила страхования, а страхователь принимает или отвергает подготовленный договор); носит двусторонний характер (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом); подразумевает консенсуальный аспект (наличие согласия обеих сторон) .

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров следующим: страховщик заранее знает стоимость страхового случая -- подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения; носит долгосрочный характер (срок действия 10--15 лет или всю жизнь страхователя); по всем заключенным договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая; по договору выплачивается оговоренная заранее страховая сумма.

Констатацией достижения соглашения между сторонами и оформлением договора является страховой полис. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму (документ имеет два текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Заглавная часть (название страховой компании, адрес и т. п.).

Вводная часть (говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента). Общие условия (страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства и т.д.).

Шедула (индивидуальная часть полиса): номер полиса, информация о клиенте, страховая сумма (размер, наличие бонусов или гарантии), перечисление страховых событий, страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты), даты начала и окончания действия договора, специальные дополнения (опционы).

Особые условия: исключения из гарантии, условия редукции полиса (определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий и т.д.), предоставление строчки в оплате премии.

Условия выплаты страховой суммы: доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии.

Условия досрочного расторжения договора.

Юрисдикция договора.

Подписи сторон.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если в договоре не установлен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ).

Особенности договоров страхования жизни

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров .

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

  • - договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
  • - консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
  • - публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
  • - форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

  • - номер полиса;
  • - информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
  • - страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
  • - определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
  • - страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;
  • - даты начала и окончания действия договора;
  • - специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

  • - заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;
  • - вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;
  • - общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;
  • - особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;
  • - условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;
  • - условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;
  • - условия досрочного расторжения договора;
  • - юрисдикция договора;
  • - подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

Формы договоров страхования жизни

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни .

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица -- наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным -- другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников .

Субъекты договоров страхования жизни

К субъектам договоров страхования жизни относятся сами участники страховых отношений. В первую очередь это непосредственно сам страховщик и страхователь, которые заключают договор страхования жизни, а также выгодоприобретатели.

Страховщик, специализирующийся на проведении страхования жизни -- юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением в их жизни определенных событий (рождение ребенка, брак). Дополнительно к страхованию жизни таким страховщиком могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных лиц, оказанием им медицинских услуг.

Страхователь -- сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая в договоре. В страховании жизни страхователь -- физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования .

Застрахованное лицо в договоре личного страхования -- физическое лицо, о страховании жизни и здоровья которого заключен и должен быть исполнен договор страхования. Страхователь может заключить договор о страховании иного лица (застрахованного), если застрахованный состоит со страхователем в прямом родстве, в трудовых отношениях, или иных случаях, установленных законом.

Выгодоприобретатель -- лицо, имеющее право требовать от страховщика страховую выплату, в случае смерти страхователя или застрахованного -- наследники застрахованного или иное лицо, назначенное страхователем, в т. ч. и с письменного согласия застрахованного лица, и указанное в договоре страхования.

Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Исполнение договора личного страхования

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

  • 1. Проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
  • 2. Получить дубликат полиса в случае его утраты;
  • 3. Досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
  • 4. До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;
  • 5. Страхователь имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды.
  • 6. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан:

  • 1. Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе.
  • 2. При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховщик имеет право:

  • 1. Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим.
  • 2. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения.
  • 3. Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Страховщик обязан:

  • 1. Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
  • 2. При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования.
  • 3. Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

  • 1) при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;
  • 2) требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
  • 3) в случае смерти Страхователя -- физического лица, ликвидации Страхователя -- юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
  • 4) получить от Страхователя страховой полис.

Заключение договора страхования жизни

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.

Подготовка договора страхования жизни (заполнения клиентом формы заявления на страхование). В заявлении требуется сообщить: персональные данные клиента (имя, дата рождения, пол, профессия, семейное положение и т. п.); характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховая сумму, порядок оплаты премий); историю болезни и некоторые медицинские данные (рост, вес, употребление табака, алкоголя, перенесенные заболевания, история болезни родителей и т.д.); характеристику проводимых форм досуга (занятия опасными видами спорта, хобби и т.п.); декларацию, в которой заверяется, что сообщенные данные являются достоверными и полными.

Страховщик обязан предоставить: правила страхования; тарифы на все виды страховых гарантий; проект предполагаемого договора; информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам; условия использования права на отказ от продолжения договора страхования; условия использования права на накопленные по договору математические резервы; правила извещения о наступлении страхового случая.

После выполнения взаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого он выполняются следующие операции:

Селекция рисков (на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента риски разделяются на нормальные и повышенные). Основными способами селекции являются: введение исключений, т. е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется, отсрочка или окончательный отказ в заключении страхового договора, повышение страховой премии, искусственное увеличение возраста, снижение страховой суммы.

Определение предоставляемых гарантий и цены за них (на основе заявления страхователя формирует набор требуемых гарантий и назначается за это страховая премия) .

Определение исключений из договора (указывает наличие стандартных исключений: умышленное самоубийство, смерть в результате военных действий, убийство бенефициаром и т.д.).

Подготовка проекта договора (принимает решение об акцепте, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора).

Следующий этап андеррайтинг и заключение страхового договора (при положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования). Страховщик обязуется осуществить выплату указанной в договоре страховой суммы при наступлении страхового случая, а клиент обязуется оплачивать страховые премии.

Исполнение договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступление договора в силу (особенно по имущественному страхованию) сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, учтенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь не сообщил страховщику о изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени риска, или выразил несогласие на изменение условий договора либо на доплату страховой премии в связи с сообщенными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжение договора и возмещение убытков, причиненных расторжением договора (ч.5 ст.453, ч.2 и 3 ст.959 ГК РФ).

При личном страховании права страховщика на изменение условий действующего договора или дополнительную уплату страхователем страховой премии, а также на расторжение договора по указанным выше основаниям могут быть реализованы им только в случае, если они прямо предусмотрены в договоре личного страхования (ч.5 ст.959 ГК РФ).

Окончание страхового договора происходит при: наступлении страхового события, окончании срока действия договора, неуплате премий, выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициарий должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. По представлении необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму. Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования. Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств и после периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем. Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела .

Договор страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу другого лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в том числе страхователя), без письменного согласия застрахованного лица. Договор признается недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ч.2 ст.934 ГК РФ).

Расчет страховой премии

Размер страхового взноса исчисляется исходя из страховой суммы, годовых тарифных ставок по каждому событию и срока страхования, с учетом группы риска, зависящей от рода деятельности и условий труда застрахованного. Но самое главное, что в первую очередь, принимается во внимание -- это здоровье застрахованного на момент заключения договора страхования. Самый выгодный и дешевый полис приобретает человек, находясь в молодом возрасте, когда страховая компания оценивает риски, связанные с его здоровьем как минимальные. Отсюда и минимальные страховые взносы и максимально возможные страховые выплаты.

Страховой взнос может быть уплачен единовременно (с понижающим коэффициентом) или в рассрочку (по годам, полугодьям, кварталам, месяцам).

Порядок действий при заключении договора страхования

Договор вступает в силу с первого дня уплаты страхового взноса в минимальном (месячном) размере. При этом заполняется медицинская анкета и заявление.

Ведение и окончание договора страхования жизни

Страхование жизни

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на них обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставлен ной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии .

Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано реализацией прав страхователя на накопленные по его договору математические резервы. Это право может быть осуществлено страхователем по следующим направлениям: адаптация договора к изменившимся условиям, досрочный возврат накопленного капитала, использование этого капитала в собственных целях.

Поскольку договор страхования жизни является долгосрочным, то страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести: отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

Адаптация страхового договора предполагает:

  • 1) изменение страхового покрытия, в том числе увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной гарантии, отмену утратившей значимость гарантии;
  • 2) изменение порядка уплаты премий;
  • 3) изменение бенефициара;
  • 4) замену застрахованной жизни.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена бенефициара в договоре страхования производится только с письменного уведомления об этом страховщика и с согласия застрахованного лица. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть осуществлено путем:

  • - выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;
  • - передачи полиса в залог кредитору;
  • - цессии, т.е. дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;
  • - выкупа стоимости страхового договора;
  • - редукции страховых гарантий при неуплате страхователем очередной премии.

В первых трех случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора, если они выполнены с соблюдением всех необходимых требований. Например, предоставление ссуды само по себе не является основанием для прекращения страхового договора, пока не будут нарушены правила ее возврата. Если ссуда не будет возвращена в срок с оговоренными процентами, то договор либо расторгается страховщиком в одностороннем порядке, либо страховая сумма уменьшается на величину невозвращенной ссуды и процентов по ней. При расторжении договора, если по нему остается накопленный страховой резерв, то его часть за вычетом организационных расходов страховщика может быть возвращена страхователю.

При выкупе страхового договора происходит его двустороннее расторжение с возвратом накопленного резерва. При неуплате страхователем очередной премии договор может быть расторгнут в одностороннем порядке страхователем или продолжаться на условиях редукции страховых гарантий из-за неуплаты страховых премий.

Окончание страхового договора происходит при:

  • - наступлении страхового события;
  • - окончании срока действия договора;
  • - неуплате премий;
  • - выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициар должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При страховании на дожитие бенефициар и застрахованный обычно представляют собой одно и то же лицо, поэтому особых доказательств прав на страховую выплату здесь не требуется. При страховании на случай: смерти бенефициару необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного, удостоверение своей личности, иногда свидетельство; об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий возраст умершего. После предоставления необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму .

Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.

Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств. После периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору математического, резерва за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению; дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусмотрен для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента. В настоящее время страховые компании не рекомендуют своим клиентам расторгать договоры досрочно как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно при расторжении договора в первые годы его действия, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора великими доля капитала, идущего на накопление, слишком мала. Страховщик же теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики предлагают клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы: во-первых, можно снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или получить отсрочку в уплате премий; во-вторых, страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.

Понравилась статья? Поделитесь ей
Распечатать статью
Наверх